Forbrukslån: fordeler og ulemper

Vurderer du å ta opp et forbrukslån, er det viktig å forstå både fordelene og ulempene. I denne artikkelen kan du lære mer om hva et forbrukslån innebærer, slik at du stiller best mulig forberedt før du skal søke.

Hva er forbrukslån?

Et forbrukslån er et personlig lån der du ikke trenger å stille med egenkapital eller sikkerhet i eiendeler. Til forskjell fra et bil- eller boliglån er det ikke øremerket et bestemt formål, men kan brukes på det du selv ønsker. Norske banker tilbyr vanligvis forbrukslån på mellom 5000–800 000 kroner, og den maksimale nedbetalingstiden er fem år.

Renter på forbrukslån

Usikrede lån har som regel høy rente sammenlignet med boliglån eller andre lån med sikkerhet. Mens et sikret boliglån kan ha en rentesats på 4–7 prosent, ligger rentesatsen på forbrukslån ofte mellom 10–20 prosent. Renten settes individuelt når du søker, og kan også variere fra bank til bank.

Når du sammenligner ulike typer lån, er det viktig å huske på at den totale rentekostnaden ikke bare påvirkes av rentesatsen, men også i stor grad av nedbetalingstiden. Eksempelvis kan et lån med lav rentesats som nedbetales over 20 år bli dyrere totalt sett enn et lån med høy rentesats som nedbetales over 5 år. Uansett hvilket lån du tar opp, er det derfor lurt å ha et bevisst forhold til nedbetalingstiden og hvordan det påvirker totalkostnaden. Prøv gjerne en lånekalkulator for å se hvordan ulik rentesats og nedbetalingstid påvirker totalkostnaden.

Fordeler med forbrukslån

Et forbrukslån kan bidra til økt økonomisk spillerom i hverdagen ved å gi deg tilgang til penger på kort varsel. Her er noen av fordelene med forbrukslån:

• Du trenger ikke å stille med bolig eller andre eiendeler som sikkerhet for lånet. Forbrukslån passer derfor godt når du har økonomi til og behov for å ta opp et lån, men ikke har mulighet til å stille sikkerhet i bolig.
• Du er ikke avhengig av egenkapital.
• Du kan bruke pengene på hva du vil.
• Du kan søke om forbrukslån for å refinansiere andre dyre smålån, noe som kan gi deg bedre betingelser og lavere månedsutgifter.
• Forbrukslån har en kort nedbetalingstid på maks 5 år. Du betaler derfor ikke renter over en like lang periode som ved et boliglån.

Ulemper med forbrukslån

Selv om forbrukslån kan gi deg rask tilgang til penger, er det likevel noen ulemper du bør være klar over:

• Siden banken ikke har noen garanti for lånet, har forbrukslån en høyere rentesats enn lån hvor du stiller med sikkerhet.
• Forbrukslån har en kort nedbetalingstid på maks 5 år (15 år for refinansieringslån). Er lånesummen stor, blir derfor månedskostnadene høye.
• Siden pengene ikke låses til et bestemt formål, er det opp til deg å vurdere hva det er verdt å låne penger til. Kan kjøpet eller prosjektet vente til du har spart opp nok penger?

Skaff deg oversikt over økonomien din før du søker

Før du tar opp et forbrukslån, er det viktig at du evaluerer den økonomiske situasjonen din. Skaff deg oversikt over inntektene du får inn hver måned, eksisterende gjeld og månedlige utgifter. På den måten blir det enklere for deg å avgjøre hvor mye du kan låne – og om du vil klare å håndtere nedbetalingen. For å få en bedre oversikt over hva forbrukslånet vil koste deg per måned og totalt, kan du bruke en forbrukslånkalkulator.

Når du sender inn en søknad om forbrukslån, foretar banken en kredittvurdering av deg. Det vil si at de innhenter opplysninger om inntekt, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger. Formålet med denne kredittvurderingen er å avgjøre betjeningsevnen din, altså om du vil klare å betale tilbake pengene du låner. Blir søknaden innvilget, får du et tilbud du kan takke ja eller nei til. Takker du ja, blir pengene utbetalt på kontoen din i løpet av kort tid.

Renten settes individuelt

Renten du blir tilbudt av banken, settes individuelt og er blant annet basert på økonomien og livssituasjonen din. Har du en solid økonomi uten for mye gjeld, kan banken være villig til å gi deg en gunstigere rente enn om du har et strammere månedsbudsjett og mye eksisterende gjeld. Det vil for eksempel være en fordel og en ekstra forsikring for banken om du eier bolig og kan vise til en fast inntekt hver måned.

Bankene bruker forskjellige modeller for å beregne hvor høy risiko de tar ved å låne deg penger og dermed hvilken rente de kan tilby deg. For å sikre at du får den laveste renten og det beste tilbudet, er det derfor lurt å sammenligne tilbud fra flere banker når du skal søke om forbrukslån.

Du kan lese mer om hva som bestemmer renten du får på lånet ditt her.

Tips til effektiv tilbakebetaling av forbrukslån

Når du har tatt opp et forbrukslån, er det viktig at du lager en god plan og håndterer tilbakebetalingen på en måte som hindrer at gjelden hoper seg opp. Her kan for eksempel AvtaleGiro være til god hjelp. Da trekkes beløpet fra kontoen din automatisk hver måned, uten at du tenker over det. Slik blir det enklere for deg å betale regningene i tide, slik at du unngår betalingsanmerkninger. For å unngå at totalkostnaden på lånet skal bli unødvendig høy, er det viktig at du prioriterer å nedbetale forbrukslånet så raskt som mulig.

Prioriter det viktigste først

For å sikre at du alltid har midler til å betale ned på lånet, kan det hende at du må justere litt på månedsbudsjettet ditt. Begynn med å sortere utgiftene dine i kategorier og prøv å finne områder hvor du kan redusere kostnader. Prioriter nødvendige utgifter som bolig, mat og transport, og vurder å kutte ned på ikke-essensielle kostnader. Vurder også de økonomiske utsiktene fremover og potensielle endringer som kan påvirke evnen din til å tilbakebetale lånet.

Hvis økonomien tillater det, kan det også være smart å foreta ekstra innbetalinger på lånet. Da forkorter du nedbetalingsperioden og dermed også de totale renteutgiftene. Gjennom disse justeringene kan du frigjøre midler som du kan bruke til å betale ned på lånet og dermed unngå økonomisk stress.

Refinansier dyre smålån

Dersom du sliter med å holde oversikt over de månedlige utgiftene dine, kan du vurdere å ta opp et lån for å refinansiere kredittkortgjeld eller annen dyr forbruksgjeld. Et slikt refinansieringslån havner i en egen kategori innen forbrukslån, ettersom dette lånet er øremerket til å betale gjeld du har fra før. Nedbetalingstiden på refinansieringslån er på opptil 15 år.

Å refinansiere lån betyr i praksis at du tar opp et nytt lån for å betale ned eksisterende lån. I stedet for flere smålån får du da i stedet ett enkelt lån å forholde deg til. Du samler med andre ord alle lånene dine i ett lån, noe som kan gi deg bedre oversikt og gunstigere betingelser i form av en lavere rente og færre gebyrer. Likevel er det viktig å være klar over at du ikke blir kvitt gjelden din på denne måten, og at du fremdeles må betale tilbake det du skylder.

Les mer om refinansieringslån her.

Oppsummering

Et forbrukslån kan være nyttig hvis du skal finansiere et kjøp eller et prosjekt som faller utenfor kriteriene for et lån med sikkerhet. Det kan også være et alternativ for deg som ikke har opparbeidet egenkapital, eller som ikke har tilgjengelig sikkerhet i egen bolig.

Forbrukslån kan også brukes til å refinansiere kredittkortgjeld og smålån. Ved å samle alle lånene dine i ett lån kan du få bedre oversikt over økonomien din og samtidig oppnå gunstigere lånebetingelser.

Fordi forbrukslån ofte har vesentlig høyere rente enn for eksempel boliglån, er det ekstra viktig å betale tilbake lånet så raskt som mulig. Den maksimale nedbetalingstiden er fem år, men du bør regne på om du har mulighet til å innfri lånet på kortere tid. Å foreta ekstra innbetalinger når det er mulig, kan også redusere de totale renteutgiftene og forkorte lånets løpetid. Med god planlegging kan et forbrukslån gi deg økt fleksibilitet – uten at det blir en unødvendig økonomisk belastning.

Les mer om forbrukslån her.