Krav og kriterier for å få forbrukslån – enkelt forklart

Når du søker om forbrukslån, er det flere ting bankene vurderer når de skal avgjøre om de kan innvilge lånet eller ikke. I denne artikkelen ser vi nærmere på hvilke krav og kriterier som gjelder, slik at du kan stille bedre forberedt i låneprosessen.

Ønsker du å ta opp et forbrukslån, er det viktig å være klar over at banken vil stille noen krav til deg som låntaker. Banken vil nemlig forsikre seg om at du er i stand til å tilbakebetale det du skylder, og at du ikke vil få finansielle problemer som følge av de økte kostnadene. Kravene fungerer med andre ord som en beskyttelse for både banken og deg som låntaker. Ingen av partene er tjent med et forbrukslån som blir innvilget på feil vilkår. Men hva er det egentlig som avgjør om lånesøknaden innvilges?

Hvem kan få innvilget forbrukslån?

Før vi går nærmere inn på de generelle kriteriene bankene bruker for å vurdere søknaden din, er det greit å vite at det er noen ufravikelige krav som gjelder for alle når de skal søke om lån. Dette er ting som må være på plass for at man i det hele tatt skal være kvalifisert for å søke:

1. Du må ha en fast inntekt: For å gi deg lån krever norske banker at du har en fast inntekt hver måned som gjør det mulig for deg å tilbakebetale lånet. Dette kan for eksempel være lønn fra arbeidsplassen din, trygdeytelser som pensjon eller uføretrygd eller faste leieinntekter.
2. Du må være over 18 år: Den nedre aldersgrensen for å søke om lån i Norge er 18 år. De aller fleste banker velger likevel å sette aldersgrensen til 20–23 år. Bankene står altså fritt til å bestemme aldersgrensen selv, så lenge den er over 18 år.
3. Du må ha en bestemt tilhørighet til landet du søker om lån i: De fleste banker i Norge krever at søkeren enten har norsk fødselsnummer, har bodd i Norge i minst tre år sammenhengende eller er skattepliktig i Norge. Det kan også være en kombinasjon av disse kriteriene.
4. Du bør ikke ha aktive inkassosaker: Hvis du har inkassokrav, vil dette sterkt redusere mulighetene dine for å få innvilget et forbrukslån. I mange tilfeller vil du oppleve at søknaden blir avslått.

I tillegg til punktene over plikter bankene å følge utlånsforskriften, som blant annet sier at du som låntaker ikke kan ha en total gjeld som overstiger fem ganger årsinntekten din før skatt.

Dette ser banken etter i søknaden din

Ingen lånesøkere er like. Vi har for eksempel forskjellig inntekt og forbruk. Noen har barn, mens andre lever alene. Noen har kjøpt hus, mens andre leier. Dette er informasjon du oppgir i søknadsprosessen, og som bankene må ta hensyn til når de vurderer evnen din til å kunne betjene et lån. Litt enkelt kan vi si at det er to hovedkriterier bankene er opptatt av når de vurderer en søknad om forbrukslån: betalingsevne og betalingsvilje.

Betalingsevnen din

Når du søker om forbrukslån, ser banken på betalingsevnen din. Denne sier noe om hvor mye av inntekten din du kan bruke til å nedbetale lånet hver måned, når alle utgifter er trukket fra. Slike utgifter kan for eksempel være boliglån, billån, studielån, forsikringer, husleie og kredittkortgjeld samt faste utgifter som strøm, mat, transport og andre nødvendige levekostnader.

Banken beregner betalingsevnen din basert på flere kilder og faktorer, som:

1. inntekt og sikret gjeld: I lånesøknaden oppgir du lønn, eventuelle ekstrainntekter og hvor mye du eventuelt har i lån til bolig, kjøretøy og studier.
2. usikret gjeld: Via Gjeldsregisteret får banken oversikt over den usikrede gjelden din, som kredittkortrammer, eksisterende forbrukslån og kredittkortgjeld.
3. levekostnader: Ved å ta utgangspunkt i et referansebudsjett fra Forbruksforskningsinstituttet (SIFO), som viser vanlige forbruksutgifter basert på husholdningstype og livssituasjon, får banken et inntrykk av de øvrige levekostnadene dine.

Basert på denne informasjonen kan banken beregne hvor stor del av inntekten din som er tilgjengelig for å betjene et nytt lån. Jo mer penger du har igjen etter at alle utgifter er betalt hver måned, desto bedre er betalingsevnen din.

Betalingsviljen din

Når du sender inn lånesøknaden din, vil banken også undersøke betalingsviljen din. Det innebærer blant annet å sjekke om du har betalt regningene dine i tide, eller om du har aktive inkassosaker. Denne innsikten får banken gjennom en kredittsjekk.

Enklere å få lån til refinansiering

Noe mange ikke er klar over, er at det kan være enklere å få innvilget forbrukslån dersom man planlegger å bruke pengene til refinansiering. Et refinansieringslån betyr i praksis at du tar opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld. I stedet for flere dyre smålån får du da i stedet ett enkelt lån å forholde deg til, noe som kan gi deg bedre oversikt og gunstigere betingelser.

Grunnen til at det kan være enklere å få lån til refinansiering, er at du ved å refinansiere kan forbedre betalingsevnen din. Det anses samtidig positivt at du ønsker å rydde opp i egen økonomi.

Les mer om refinansiering av lån her.

Oppsummering

Når du søker om forbrukslån, vurderer banken flere faktorer for å avgjøre om lånet kan innvilges. Først og fremst må du ha en fast inntekt. Aldersgrensen er minst 18 år, og det er vanligvis et krav at du har norsk fødselsnummer, har bodd i Norge i minst tre år sammenhengende eller er skattepliktig i Norge. Det er også viktig at du ikke har noen aktive inkassosaker. Videre setter utlånsforskriften krav til at den totale gjelden din ikke overstiger fem ganger inntekt.

Når banken vurderer betalingsevnen din, ser de på hvor mye av inntekten din som er tilgjengelig til å betale ned lånet etter at alle utgiftene dine er trukket fra. Banken ser også på betalingsviljen din ved å foreta en kredittsjekk som viser om du har aktive inkassosaker. En god betalingshistorikk øker sjansene for at lånet blir godkjent. Refinansiering kan gjøre det enklere å få innvilget lån, da det viser at du ønsker å rydde opp i økonomien din, og det kan gi bedre lånebetingelser.

Det er du som kjenner din egen økonomi best. Før du tar opp et forbrukslån, bør du derfor alltid gjøre en grundig egenvurdering av hvor store ekstrakostnader du er komfortabel med per måned og i løpet av lånets løpetid. For å få et inntrykk av hva et forbrukslån vil koste deg per måned og totalt, kan du bruke en lånekalkulator. Renten på et forbrukslån settes individuelt, så for å se nøyaktig kostnad kan du sende en uforpliktende søknad.

Søk om forbrukslån