Hva bestemmer renten du får på lånet ditt?

Har du noen gang lurt på hvorfor rentene kan variere mellom ulike lån, og hvorfor banken kan tilby naboen din en gunstigere rente enn deg? I denne artikkelen ser vi nærmere på hva renter er, hva som er med på å påvirke renten på lånet ditt – og hva du kan gjøre for å sikre deg en best mulig rente.

Renter enkelt forklart

Enten du skal ta opp boliglån, billån, forbrukslån eller andre typer lån, er du nødt til å betale renter på lånet. Renter er ganske enkelt prisen du betaler for å låne penger. Bankene ønsker en kompensasjon for risikoen de tar ved å låne ut penger til deg. Samtidig har penger en tendens til å synke i verdi over tid, noe rentene veier opp for.

Renten oppgis vanligvis som en prosentsats av lånebeløpet, og den kan variere mye ut ifra hva slags type lån det er snakk om. Lånerenten på et forbrukslån ligger ofte på rundt 10–20 prosent, mens et boliglån ofte har en lavere rente på rundt 4–7 prosent.

Lånerenten oppgis av bankene som nominell eller effektiv rente. Nominell rente er grunnrenten på lånet, og inkluderer ikke gebyrer, avgifter og andre kostnader som for eksempel oppstartsgebyr eller termingebyr. Effektiv rente er den nominelle renten pluss alle gebyrer og avgifter som følger med lånet. Den viser altså den totale kostnaden på lånet ditt. Når du sammenligner lånebetingelser fra ulike banker, er det med andre ord den effektive renten du må ta utgangspunkt i for å finne ut hva du faktisk skal betale på lånet ditt.

For å se om du er i stand til å betale lånet over tid kan det være smart å bruke en lånekalkulator. Denne gir deg oversikt over hvor mye lånet vil koste deg – både månedlig og totalt.

Fast og flytende rente – forutsigbarhet eller fleksibilitet?

For lån skiller vi også mellom fast og flytende rente. Når du tar opp et lån med fast rente, forblir renten uendret gjennom hele låneperioden. Med flytende rente følger renten svingningene i markedet, og kan derfor variere over tid. Begge rentetypene har sine fordeler og ulemper.

Fast rente

Med fast rente binder du renten over en viss periode, slik at du får de samme faste låneutgiftene hver måned. Du kan som regel velge å binde renten i 3, 5 eller 10 år.

Flytende rente

Lån med flytende rente følger den generelle utviklingen i markedet og er det vanligste valget blant norske forbrukere.

Det finnes ingen tydelig fasit på hva du bør velge av fast eller flytende rente. Har du et stramt budsjett og ønsker å sikre deg mot renteøkninger, kan fast rente være et godt alternativ. Om du imidlertid har en mer robust økonomi og ønsker mer fleksibilitet i nedbetalingen av lånet, kan flytende rente lønne seg. Over tid vil det som regel være mer lønnsomt å velge lån med flytende rente enn lån med fast rente.

Dette påvirker renten du får fra banken

Når banken skal avgjøre hvilken lånerente de kan tilby deg, vurderer de flere ting – blant annet kredittverdigheten din, som sier noe om hvor sannsynlig det er at du vil klare å betale tilbake lånet. Her ser de nærmere på inntekten, egenkapitalen, gjelden og betalingshistorikken din for å finne ut hvor stabil økonomien din er.

Jo mer du sitter igjen med hver måned etter at faste utgifter og avdrag på annen gjeld er betalt, desto bedre økonomi har du. Har du god økonomi, vil banken anse det som mindre risikabelt å låne deg penger, noe som kan gi deg en bedre rente. Har du på den annen side betalingsanmerkninger, lav inntekt og mye gjeld, kan du risikere å få en høyere rente eller kanskje ikke få innvilget lånet i det hele tatt.

For å forbedre kredittverdigheten din kan du blant annet

• spare opp egenkapital
• betale regninger i tide for å unngå betalingsanmerkninger
• forsøke å øke årsinntekten din
• betale ned dyre smålån eller samle disse til ett lån med gunstigere betingelser

Ytre faktorer påvirker også renten

Lånerenten banken tilbyr deg, påvirkes også av ytre faktorer, inkludert noe som kalles styringsrenten. Dette er en rente satt av Norges Bank, sentralbanken i Norge, som blant annet har som oppgave å være «banken for banker» her i landet. Styringsrenten representerer den renten som bankene betaler for å låne penger fra Norges Bank, og påvirker dermed rentenivået i hele økonomien.

Norges Bank kan endre styringsrenten for å stimulere eller bremse økonomisk vekst i samfunnet, noe som påvirker hvor lett eller vanskelig det er for folk å låne penger. Hvis Norges Bank senker styringsrenten, blir det ofte billigere for banker å låne penger, og derfor kan bankene også senke renten de tilbyr deg. Hvis Norges Bank øker styringsrenten, blir det dyrere for banker å låne penger, noe som kan bety at renten på lånet ditt vil øke.

Oppsummering

Renten på lånet ditt påvirkes av flere ting, blant annet kredittverdigheten din, inntekten din, nedbetalingstiden på lånet og andre eksterne faktorer som bestemmes av markedet. Renten du blir tilbudt på lånet ditt, vil dermed kunne variere mellom bankene.

For å sikre deg best mulig rente gjør du derfor lurt i å sette deg grundig inn i vilkår og betingelser når du skal låne penger, og sammenligne tilbud fra flere långivere – inkludert både tradisjonelle og nettbaserte banker. Husk å se på den effektive renten, som viser deg totalkostnaden på lånet ditt. Bruk også gjerne en lånekalkulator for å få bedre oversikt over hva lånet vil koste deg over tid.

Ved å ta deg tid til å sammenligne ulike tilbud og skaffe deg en bedre forståelse av lånevilkårene, kan du sikre deg en gunstigere rente og samtidig være i bedre stand til å tilpasse lånet etter din økonomiske situasjon på lang sikt.

Lykke til med lånesøknaden!